重塑未來(lái)競爭力：銀行業(yè)跑步進(jìn)入金融科技時(shí)代

黨的十八大以來(lái)，隨著(zhù)大數據、云計算、智能認知等新興技術(shù)的逐步成熟，科技和金融正在發(fā)生緊密結合，金融科技在銀行轉型發(fā)展中的作用日益凸顯。自2013年以“前臺場(chǎng)景化、中臺智能化、后臺云化”為創(chuàng )新趨勢，移動(dòng)技術(shù)、大數據、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈等新技術(shù)全面滲透到金融交易前中后臺為代表的金融科技3.0時(shí)代。如今，無(wú)科技不金融已是共識，金融科技正在幫助銀行業(yè)重塑競爭力，商業(yè)銀行也在金融科技的浪潮下努力實(shí)現著(zhù)從“跟跑”到“領(lǐng)跑”的轉身。

主動(dòng)出擊：顛覆傳統金融服務(wù)方式

在金融科技的浪潮下，近幾年來(lái)，銀行業(yè)主動(dòng)出擊，顛覆了傳統的金融經(jīng)營(yíng)理念和方式。

作為升級傳統渠道、產(chǎn)品互金化的主要渠道，從網(wǎng)上銀行、手機銀行，再到微信銀行、直銷(xiāo)銀行，如今多渠道線(xiàn)上服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行的標配，部分商業(yè)銀行還試水搭建了一體化金融電商平臺，用以拓展服務(wù)場(chǎng)景和半徑。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》顯示，2016年，銀行業(yè)金融機構的離柜業(yè)務(wù)率已達84.31%，同比提高6.55%；我國主要銀行機構的網(wǎng)上銀行、手機銀行賬戶(hù)數已達21.6億戶(hù)，主要電子交易筆數替代率平均達到72.1%。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行對于金融科技的應用已滲透到包括資產(chǎn)端、資金端及過(guò)程中的風(fēng)控、支付清算等全流程各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節，部分業(yè)務(wù)場(chǎng)景甚至已出現了重大變革。

例如金融科技的應用有效破解了商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融所面臨的“短、小、頻、急”的難題，借助科技創(chuàng )新實(shí)現了服務(wù)時(shí)空的延伸、服務(wù)成本的降低以及風(fēng)控能力的提高。在應用科技創(chuàng )新方面，郵儲銀行在農村部署了2萬(wàn)多臺移動(dòng)終端，可在田間地頭實(shí)現信貸現場(chǎng)調查、實(shí)地拍照、信息上傳、實(shí)時(shí)在線(xiàn)審批等功能，大大簡(jiǎn)化了農村小額信貸的審批流程，通過(guò)科技創(chuàng )新解決了普惠金融“最后一公里”的服務(wù)問(wèn)題。

又比如在零售業(yè)務(wù)板塊，依托于金融科技的場(chǎng)景革命效應更為明顯。一個(gè)不可忽視的例子是，招行在去年12月推出的創(chuàng )新財富管理載體、銀行業(yè)首個(gè)智能投顧“摩羯智投”，上線(xiàn)不足一個(gè)季度，保有用戶(hù)申購規模就突破了20億元，戶(hù)均購買(mǎi)金額3.69萬(wàn)元。招行將“摩羯智投”定義為實(shí)現客戶(hù)服務(wù)向個(gè)性化、智能化的初步轉型，同時(shí)，這也是產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道輕型化的有力示范。作為零售金融轉型的領(lǐng)頭羊，招行零售金融如今的規模、收入、利潤貢獻度穩占“半壁江山”，而該行“輕型銀行”的戰略轉型對于科技的倚重程度更是不言而喻。 〉〉〉〉02

引領(lǐng)變革：進(jìn)階人工智能與區塊鏈技術(shù)

在大數據及人工智能領(lǐng)域，5年來(lái)，銀行業(yè)的創(chuàng )新應用可圈可點(diǎn)，各家銀行智能機器人悉數亮相，指紋識別、人臉識別技術(shù)快速發(fā)展。

據2017年第一季度支付體系運行總體情況數據，一季度，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達到93.04億筆，金額60.65萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)65.71％和16.35％；ATM機具94.06萬(wàn)臺，增長(cháng)1.64萬(wàn)臺，每萬(wàn)人對應的ATM數量6.80臺，同比增長(cháng)4.16％，移動(dòng)支付與自助設備持續增長(cháng)。與此同時(shí)，各大行對營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行削減，四大行員工減少18824人。用戶(hù)交易向移動(dòng)端遷移、業(yè)務(wù)辦理轉向智能自助設備，銀行正處于變革之中。

各大行2016年年報公布的數據顯示，農行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少1807個(gè)、遷址網(wǎng)點(diǎn)409個(gè)；工行去年減少298家分支機構；中行減少了77家。與此同時(shí)，銀行從業(yè)人員也在迅速壓縮，僅從四大行的數據來(lái)看，去年員工數量共減少了18824人?；ヂ?lián)網(wǎng)科技與智能自助設備的運用，使銀行開(kāi)始向輕量化運營(yíng)與智能化服務(wù)轉型。

與此同時(shí)，區塊鏈作為一種顛覆式技術(shù)則更具想象空間。在國務(wù)院日前印發(fā)的《“十三五”國家信息化規劃》中，首次將區塊鏈列入國家信息化規劃，并將其定為戰略性前沿技術(shù)。我國越來(lái)越多的金融機構開(kāi)始關(guān)注區塊鏈這一數字貨幣背后的創(chuàng )新技術(shù)。在短短一年時(shí)間內，從研究到應用，其發(fā)展之快超乎想象。

今年1月10日，郵儲銀行攜手IBM推出了基于區塊鏈的資產(chǎn)托管系統，將原有業(yè)務(wù)環(huán)節縮短了約60%至80%，成為中國銀行業(yè)將區塊鏈技術(shù)應用于銀行核心業(yè)務(wù)系統的首次成功實(shí)踐。2月15日，興業(yè)銀行首個(gè)應用區塊鏈技術(shù)的試驗項目——區塊鏈防偽平臺對外公開(kāi)，平臺具有適用面廣、接入簡(jiǎn)單、防偽防篡改能力強等優(yōu)點(diǎn)。另外，工行董事長(cháng)易會(huì )滿(mǎn)此前透露，該行的區塊鏈技術(shù)研發(fā)應用非常順利，完成了基于區塊鏈技術(shù)金融產(chǎn)品交易平臺原型的系統建設，這個(gè)系統在傳統交易模式基礎之上，可為客戶(hù)提供點(diǎn)對點(diǎn)的金融資產(chǎn)轉移和交易服務(wù)，預計今年將投入實(shí)際應用。

內外兼修：修身與聯(lián)姻共發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不是一個(gè)可以單打獨斗的時(shí)代，銀行業(yè)如今在發(fā)展金融科技中所秉承的開(kāi)放、合作的態(tài)度也十分明朗。

今年6月份，在先后7天的時(shí)間里，工行、農行、中行分別與京東、百度、騰訊簽署戰略合作協(xié)議，工行和京東提出雙方在金融科技方面要進(jìn)行深度合作，農行和百度、中行和騰訊均提出要共建金融科技聯(lián)合實(shí)驗室。再加上4月份建行牽手阿里，四大行與“BATJ”走到了一起。傳統銀行與金融科技公司從對壘到合作，這種關(guān)系的改變只用了短短幾年時(shí)間。

值得關(guān)注的是，在向互聯(lián)網(wǎng)巨頭伸出橄欖枝的同時(shí)，商業(yè)銀行也在深修內功。相關(guān)統計數據顯示，2016年，我國主要銀行業(yè)金融機構年度科技投入達到1135億元，信息科技人員達到7.8萬(wàn)，占比達到2.28%，重要的信息系統達到80%，一共建設了660個(gè)數據中心和通訊機房，全面升級改造了新一代網(wǎng)絡(luò )信息系統。

目前，工行在總行已經(jīng)成立了七大創(chuàng )新實(shí)驗室，包括人工智能、云計算、區塊鏈、生物識別、大數據和互聯(lián)網(wǎng)金融，七大實(shí)驗室中有近500人在從事前沿技術(shù)研究。建行歷時(shí)6年自行研發(fā)的“新一代”核心系統日前宣布實(shí)現收官，這個(gè)系統不僅在技術(shù)層面進(jìn)行了升級，更對銀行的管理模式、服務(wù)模式重新整合，營(yíng)造了以金融生態(tài)圈為重點(diǎn)的多功能平臺，重構了企業(yè)現金管理、托管、金融市場(chǎng)等數十個(gè)重要業(yè)務(wù)系統。另外，招行更明確表示要舉“洪荒之力”進(jìn)行金融科技建設，該行每年在IT方面投入50億元，已經(jīng)領(lǐng)先同業(yè)，且表示從2017年開(kāi)始，每年會(huì )將利潤的1%用來(lái)投入金融創(chuàng )新和金融科技。