風(fēng)控將成金融市場(chǎng)的重中之重 浩祿金融嚴把風(fēng)控大關(guān)

國家金融與發(fā)展實(shí)驗室發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng )新報告》顯示，我國當前消費金融市場(chǎng)規模估計接近6萬(wàn)億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過(guò)12萬(wàn)億元。
 

近年來(lái)，消費金融風(fēng)起云涌，有潰退更有進(jìn)擊，有競爭更有亂象，但從未有人真正懷疑過(guò)消費金融市場(chǎng)的前景。雖然擁有巨大的市場(chǎng)前景，但參與者眾多也讓消費金融領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈，從場(chǎng)景到獲客再到風(fēng)控，展開(kāi)了全方位的競爭。隨著(zhù)市場(chǎng)的進(jìn)一步下沉，消費金融最終將歸為風(fēng)險管理之爭。

產(chǎn)品與服務(wù)之爭

2017年，面對種種亂象，消費金融領(lǐng)域相關(guān)政策落地，相關(guān)法規仍在不斷補充，消費金融行業(yè)進(jìn)入到整合時(shí)代。而這也代表著(zhù)消費金融領(lǐng)域的增量市場(chǎng)的競爭告一段落，下一階段是如何盤(pán)活存量，競爭正式迎來(lái)升級。

存量的盤(pán)活，最終要回到產(chǎn)品之上?？梢灶A見(jiàn)的是，在未來(lái)的消費金融領(lǐng)域，放款速度、放款金額、利率以及用戶(hù)體驗、增值服務(wù)、品牌影響力等方面，都會(huì )存在競爭。而在眾多維度中，放款速度是借款人較為看重的因素。通過(guò)大數據風(fēng)控模型的自動(dòng)化信用評估，可以加速了整個(gè)信貸的決策過(guò)程，申請人可以更迅速地得到答復，提高了從申請到獲批整個(gè)流程的效率。

針對特定細分市場(chǎng)，目前比較快的大數據審核機構能達到3天左右實(shí)現放款，相比而言，人工審核一般需要2-3周以上時(shí)間才能實(shí)現放款。對于急需用錢(qián)的用戶(hù)而言，放款速度至關(guān)重要。

金融領(lǐng)域也不例外，人工智能很可能是下一個(gè)風(fēng)口，具體體現在金融服務(wù)自動(dòng)化、產(chǎn)品個(gè)性化、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個(gè)方面。從金融服務(wù)方角度來(lái)看，人工智能可以幫助平臺獲取更具體的用戶(hù)畫(huà)像，了解用戶(hù)群體的真實(shí)需求，譬如放款效率、消費方向、消費額度等等?？梢灶A見(jiàn)到的是，進(jìn)入存量市場(chǎng)的消費金融行業(yè)，對于產(chǎn)品及服務(wù)的要求會(huì )日漸提升，單純依靠?jì)r(jià)格戰及場(chǎng)景獲客的傳統模式遠遠不夠。

面對存量市場(chǎng)客戶(hù)要求放款效率的需求，眾多消費金融平臺不斷縮短的放款時(shí)間，甚至有不少平臺喊出了“秒批”的口號。但消費金融機構能否做到“秒批”尚待商榷，審批的速度與平臺的風(fēng)控水平息息相關(guān)。

網(wǎng)絡(luò )借貸因小額、分散、覆蓋人群廣等特點(diǎn)，決定其目標客群是傳統征信所覆蓋不到的人群。而個(gè)人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶(hù)違約成本低、債務(wù)收回成本較高等諸多挑戰，也要求金融領(lǐng)域風(fēng)控創(chuàng )新。

目前，我國征信市場(chǎng)面臨著(zhù)征信數據缺乏、信息孤島難以打破等諸多難題，消費金融從業(yè)者很難獲取其他同行業(yè)企業(yè)的黑名單、多頭借貸等數據，不同機構之間的數據之間應該如何融合，依然沒(méi)有很好的解決方案。

風(fēng)險管理的把控直接決定企業(yè)的走向與存活，在眾多消費金融企業(yè)競爭的過(guò)程中，誰(shuí)能把握住風(fēng)控質(zhì)量，誰(shuí)就能走的長(cháng)遠。

作為新型的網(wǎng)絡(luò )借貸平臺，浩祿金融一直以來(lái)都嚴把風(fēng)控大關(guān)。浩祿金融自上線(xiàn)伊始，便十分注重對于項目的風(fēng)控審核，每一次項目的選擇，都是要經(jīng)多層分控流程審核，風(fēng)控技術(shù)人員多方位、多渠道進(jìn)行市場(chǎng)調研與實(shí)地考察，對于每一個(gè)項目都有完善業(yè)務(wù)考核流程。以房地產(chǎn)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程為例，從資產(chǎn)確定融資需求到最終放款需要經(jīng)過(guò)20多道審核。最早由業(yè)務(wù)經(jīng)理確認融資需求，完成盡調收集融資申請書(shū)、訪(fǎng)談?dòng)涗?、財?wù)驗證、房產(chǎn)估值。收集數據完成初評與復評兩輪評估，最終由風(fēng)控委員會(huì )決定項目是否通過(guò)。

若項目最終通過(guò)，業(yè)務(wù)經(jīng)理將落實(shí)放款條件。風(fēng)控部門(mén)會(huì )逐一落實(shí)擔保條件，房地產(chǎn)質(zhì)押需要一套完整的審核指引，如內容核實(shí)(房管所核實(shí)面積、用途、所有權人以及地址真實(shí)性)、現場(chǎng)核實(shí)(門(mén)派、地址、房屋全景)、房產(chǎn)證校驗等。每一步都要經(jīng)過(guò)嚴格的風(fēng)控把關(guān)。不僅如此，浩祿金融還緊跟政策需要，進(jìn)行銀行存管和備案等各項政策要求的整改，在P2P理財這一塊，自上線(xiàn)以來(lái)無(wú)一例壞帳記錄。

業(yè)內人士預測，未來(lái)消費金融將變成快消品，服務(wù)重心將由產(chǎn)品本身遷移到用戶(hù)體驗和資金成本。而要做到這一點(diǎn)，消費金融機構最終會(huì )走向風(fēng)控優(yōu)劣比拼的道路。