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導讀：
井賢棟，畢業(yè)于上海交通大學(xué)管理學(xué)院，后獲得明尼蘇達大學(xué)卡爾森管理學(xué)院EMBA，曾任廣州百事可樂(lè )首席財務(wù)官。2007年加入阿里巴巴，歷任阿里巴巴財務(wù)總監、副總裁。2009年9月，擔任支付寶首席財務(wù)官。2014年10月?lián)挝浵伣鸱紫\營(yíng)官，2015年6月起，擔任螞蟻金服總裁。
記者：首先感謝您接受《中國金融》的采訪(fǎng)。從12年前支付寶成立開(kāi)始，阿里系就開(kāi)始踏上互聯(lián)網(wǎng)金融的征程，到2014年螞蟻金服建立，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加專(zhuān)業(yè)化。在您看來(lái),“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)特征是什么？
井賢棟：個(gè)人理解，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的本質(zhì)是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心，是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據、人工智能等新技術(shù)，一方面促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新以及發(fā)展，提升金融服務(wù)的覆蓋面和效率；另一方面是不斷提升對風(fēng)險的管理能力。同時(shí)，代表互聯(lián)網(wǎng)精神的開(kāi)放、透明、分享、以客戶(hù)為中心等特質(zhì)也對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生重要影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單“在互聯(lián)網(wǎng)上做金融”，并不只是一個(gè)新的渠道，或者所謂的脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于對新技術(shù)運用的能力和對金融本質(zhì)的深刻認知，運用這些新的技術(shù)和大數據等來(lái)幫助我們更有效和穩妥地創(chuàng )新、提升效率和更好地管理風(fēng)險。國外一般稱(chēng)的“金融科技（Fintech）”，這里更多的是體現了用科技來(lái)促進(jìn)金融行業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展和風(fēng)險管理能力，是對產(chǎn)業(yè)鏈上這樣一類(lèi)公司的統稱(chēng)。我想這兩個(gè)概念在本質(zhì)上是相同的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不等于“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融”。一些人主張區分“金融互聯(lián)網(wǎng)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”，認為前者是“金融企業(yè)做互聯(lián)網(wǎng)”，后者是“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融”。我覺(jué)得這種“出身論”并不能體現互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的，既有傳統金融機構，也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還會(huì )有更多的參與者。
記者：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自產(chǎn)生之日起便不斷進(jìn)行科技創(chuàng )新與金融創(chuàng )新。如何認識創(chuàng )新在金融發(fā)展中的作用？創(chuàng )新的關(guān)鍵點(diǎn)在哪？
井賢棟：金融領(lǐng)域的創(chuàng )新可以分為兩種，一種是技術(shù)創(chuàng )新，一種是商業(yè)模式創(chuàng )新，兩者往往是互相融合、彼此促進(jìn)。從歷史來(lái)看，創(chuàng )新對金融的發(fā)展可以說(shuō)是非常重要。第一，讓金融服務(wù)變得更普及。從整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展歷史來(lái)看，每一次技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng )新，都讓金融服務(wù)的對象從少量的“頭部”客戶(hù)向大量的“長(cháng)尾”客戶(hù)擴展。以支付為例，早期的山西票號只能接受政府和企業(yè)的大額存取和匯款，后來(lái)隨著(zhù)電匯技術(shù)的發(fā)展，個(gè)人也可以通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理繳費和匯款，如今在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，數億普通消費者只要打開(kāi)手機，就可以輕松完成網(wǎng)絡(luò )購物、生活繳費、轉賬等支付，非常方便。第二，提高金融服務(wù)的效率、降低成本。還是以支付為例，早期的票據支付很不方便，往往要好幾天才能到賬，成本也很高。如今，通過(guò)網(wǎng)銀、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)方式，可以大大提高交易處理的效率，大幅降低成本。2015年“雙十一”當天，支付寶交易處理的峰值為8.59萬(wàn)筆/秒，達到了國際領(lǐng)先水平，而平均單筆交易處理成本不到2分錢(qián)，這就讓消費者和商家都能得到實(shí)惠。第三，提升金融的安全性。大數據、云計算、人工智能等創(chuàng )新技術(shù)的應用，能夠讓風(fēng)險管理變得實(shí)時(shí)化、智能化，大幅提升了金融的安全性。以支付寶為例，基于實(shí)時(shí)智能的大數據風(fēng)控模型和云計算處理能力，在我們眨一下眼的1/10時(shí)間里，支付寶的實(shí)時(shí)智能風(fēng)控系統會(huì )對每一筆交易實(shí)行多維度的大數據掃描，整體交易風(fēng)險水平不到十萬(wàn)分之一。第四，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。以網(wǎng)商銀行為例，前身是早年的阿里小貸，這5年多來(lái)，通過(guò)大數據創(chuàng )新信貸模式，實(shí)現了“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預”的服務(wù)標準，為400多萬(wàn)小微企業(yè)提供了累計超過(guò)7000億元的貸款，幫助他們解決了資金難題，促進(jìn)了這些小微企業(yè)生存和發(fā)展，創(chuàng )造了更多的就業(yè)機會(huì )。
創(chuàng )新的關(guān)鍵點(diǎn)在于“守正出奇”。所謂“守正”，第一是要不忘初心、守住用戶(hù)價(jià)值，第二是要守住風(fēng)險。所謂“出奇”，是用不同的方式來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)的需求。當然，任何金融創(chuàng )新都離不開(kāi)監管機構在堅持底線(xiàn)監管、防范系統性風(fēng)險的基礎上給予的包容性發(fā)展空間。過(guò)去十多年來(lái)，中國在Fintech領(lǐng)域取得了世界領(lǐng)先的成績(jì)，對推動(dòng)新經(jīng)濟的發(fā)展、提升民生服務(wù)的滿(mǎn)意度、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟特別是服務(wù)小微、推動(dòng)普惠金融等方面有著(zhù)積極的貢獻。這和前期積極的政策引導、在堅持底線(xiàn)監管的原則基礎上采取包容性的監管環(huán)境是分不開(kāi)的。今天，海外許多監管機構在金融科技創(chuàng )新的監管模式上進(jìn)行了積極探索，例如英國金融行為監管局（FCA）、新加坡金管局（MAS）提出了沙箱機制（Sandbox），允許金融科技領(lǐng)域在一定范圍大膽創(chuàng )新。這些實(shí)踐都很有價(jià)值和意義。
記者：當下部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)受利益驅動(dòng)，偏離正常的創(chuàng )新方向，風(fēng)險事件時(shí)有發(fā)生。如何實(shí)現發(fā)展與安全共同推進(jìn)？
井賢棟：其實(shí)金融領(lǐng)域的風(fēng)險，在線(xiàn)上和線(xiàn)下都有，并不是說(shuō)只有“互聯(lián)網(wǎng)”“線(xiàn)上”是有風(fēng)險的。非法集資和金融詐騙的現象在線(xiàn)下一直存在，危害同樣巨大。因此，只要是非法的金融活動(dòng)，不管線(xiàn)上還是線(xiàn)下，都應該嚴厲打擊。
金融領(lǐng)域發(fā)生風(fēng)險事件的原因有很多。一是詐騙。一些跑路的P2P機構打著(zhù)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的旗號，行詐騙之實(shí)。這些機構對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融造成了污名化，讓遵紀守法、健康發(fā)展的從業(yè)機構不可避免受到傷害。二是風(fēng)險管理能力不足。許多從業(yè)機構不具備金融領(lǐng)域的風(fēng)險管理能力，以為“拉根網(wǎng)線(xiàn)就能搞互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )業(yè)”，結果出現了借款人違約、用戶(hù)賬戶(hù)資金被盜等各種情況。三是沒(méi)有合理的商業(yè)邏輯和商業(yè)模式。一些機構借助資本輸血來(lái)跑馬圈地，但本身并沒(méi)有合理的商業(yè)邏輯和商業(yè)模式，導致持續巨虧，最終也將會(huì )給用戶(hù)、合作伙伴和整個(gè)金融系統帶來(lái)風(fēng)險。面對這些風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、行業(yè)應該怎么做？第一，針對詐騙行為，呼吁相關(guān)部門(mén)與機構嚴厲打擊，堅決鏟除害群之馬。第二，金融要有準入門(mén)檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構，建議加強資質(zhì)的管理。第三，加強行業(yè)自律和規范，從業(yè)機構要守住風(fēng)險底線(xiàn)，練好內功。第四，呼吁加強立法，特別是用戶(hù)信息安全，建議通過(guò)立法形式來(lái)為整個(gè)行業(yè)制定規范，確保行業(yè)的長(cháng)期健康發(fā)展。
記者：談及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng )新，螞蟻金服被認為是典范。普惠金融、綠色金融、公益領(lǐng)域，隨處可見(jiàn)螞蟻金服的情懷。螞蟻金服做這些的初心是什么？
井賢棟：科技創(chuàng )新對于促進(jìn)普惠金融有著(zhù)重大意義。它可以大幅提高金融服務(wù)的覆蓋面、降低成本。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，能夠更好地觸達用戶(hù)，實(shí)現“普”；云計算能夠大幅降低交易處理成本，實(shí)現“惠”。同時(shí)它可以減少信息不對稱(chēng)、有效控制風(fēng)險。通過(guò)大數據甄別和計量風(fēng)險，使缺乏信貸歷史的用戶(hù)也能得到金融服務(wù)，也能實(shí)現“普”和“惠”。湖南岳陽(yáng)平江縣城關(guān)鎮的鐘氏姐妹，前幾年開(kāi)始創(chuàng )業(yè)，用家里祖傳的手藝來(lái)制作湖南特色的麻辣食品、豆腐乳、魚(yú)干等辣味小食。2014年底到2016年初，通過(guò)螞蟻金服及合作伙伴中和農信，這對姐妹獲得了兩筆共計10萬(wàn)元貸款，現在產(chǎn)業(yè)小有規模，還聘請了10多位附近的女工來(lái)生產(chǎn)制作，也帶動(dòng)了當地的就業(yè)。全國還有很多像鐘氏姐妹這樣的用戶(hù)。我們不是通過(guò)抵押物、銀行流水等傳統的信貸模式來(lái)評估他們的信用，而是通過(guò)“線(xiàn)上數據+線(xiàn)下熟人”的模式，全方位地對他們的信用做考核，再來(lái)做貸款。這些平凡的用戶(hù)，讓我們深切地感受到普惠金融的意義。正如諾貝爾經(jīng)濟學(xué)家得主羅伯特?席勒教授所提出的，“一個(gè)好的社會(huì )的重要特征就是平等，人人相互尊重和欣賞，面對全球不斷增長(cháng)的人口及伴生而來(lái)的對生活富足的要求，金融將是實(shí)現這一目標的最佳推動(dòng)力”。我們相信，普惠金融能夠幫助更多的普通人通過(guò)自身的努力，過(guò)上更好的生活。
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國際上對“綠色金融”的定義有兩層含義，一是金融業(yè)如何促進(jìn)環(huán)保和經(jīng)濟社會(huì )的可持續發(fā)展，另一個(gè)是指金融業(yè)自身的可持續發(fā)展。螞蟻金服的綠色金融也是圍繞著(zhù)兩個(gè)方面，從多個(gè)點(diǎn)著(zhù)手促進(jìn)綠色金融。第一是綠色信貸。網(wǎng)商銀行對綠色標簽用戶(hù)提供優(yōu)惠信貸支持，包括向農村提供節能型車(chē)輛購置貸款融資、為菜鳥(niǎo)物流伙伴提供優(yōu)惠信貸支持更換環(huán)保電動(dòng)車(chē)。第二是綠色基金。螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶已與超過(guò)90多家基金公司進(jìn)行了合作，目前平臺上綠色環(huán)保主題基金超過(guò)80只。第三是綠色賬單。從企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，螞蟻金服的運行方式也是“綠色”的。例如，2015年，螞蟻金服通過(guò)支付寶的單據電子化消滅了紙質(zhì)單據，一年減少碳排放20萬(wàn)噸，相當于多種了200萬(wàn)棵大樹(shù)，通過(guò)便民繳費，讓全國人民免于奔波，減少碳排放35.4萬(wàn)噸，相當于多種了354萬(wàn)棵大樹(shù)。
在公益方面，螞蟻金服主要是利用平臺優(yōu)勢，給予其他機構或組織以支持。累計有1.3億人次通過(guò)螞蟻的公益平臺為他人提供了幫助。此外，螞蟻金服在產(chǎn)品和服務(wù)上也對弱勢群體非常關(guān)注。例如，2013年開(kāi)始，螞蟻金服加入了信息無(wú)障礙產(chǎn)品聯(lián)盟，為中國超過(guò)2000萬(wàn)視障人群提供無(wú)障礙產(chǎn)品?，F在除了日常的支付和理財，視障人士還可以通過(guò)手機支付寶來(lái)購買(mǎi)機票?？傊?，螞蟻金服的公益理念，是著(zhù)眼于長(cháng)遠的公益事業(yè)發(fā)展，而不是急于求成、過(guò)分關(guān)注眼前結果，我們希望做有情有義的“耐心資本”。
記者：相對于服務(wù)公眾創(chuàng )新的有情有義，對于積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的另一主體金融機構，2015年螞蟻金服推出了“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”，擬在5年內助力超過(guò)1000家金融機構實(shí)現轉型升級。在您看來(lái)，當下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何應對與傳統金融機構之間的合作競爭關(guān)系？
井賢棟：我們認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個(gè)過(guò)渡詞匯，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統金融企業(yè)是共生融合的關(guān)系，而不是競爭替代的關(guān)系。從螞蟻金服自身來(lái)說(shuō)，我們覺(jué)得，一家企業(yè)的能力是有邊界的，而通過(guò)搭建開(kāi)放平臺，實(shí)現與合作伙伴的生態(tài)協(xié)作和共贏(yíng)，符合我們自身的定位。2015年9月，螞蟻金服提出了“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”，這個(gè)計劃的核心原則有四個(gè)方面。第一是深度融合。螞蟻金服與合作伙伴將展開(kāi)全方位的合作，不僅是業(yè)務(wù)合作，更包括技術(shù)、服務(wù)、風(fēng)險管理，乃至資本層面的深入戰略合作。第二是互為生態(tài)。不僅是合作伙伴加入螞蟻生態(tài)，螞蟻同時(shí)也加入合作伙伴的生態(tài)，雙方利用各自的資源和優(yōu)勢，實(shí)現共贏(yíng)。第三是聚焦創(chuàng )新。我們不是分蛋糕，而是做大蛋糕，通過(guò)創(chuàng )新來(lái)拓展增量市場(chǎng)。第四是共贏(yíng)未來(lái)。我們相信，螞蟻與合作伙伴的全方位合作能夠互相成就彼此。到目前為止，已有200多家銀行、90多家基金公司、70多家保險機構與螞蟻金服建立了合作伙伴關(guān)系，我們相信“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”能夠讓更多的金融機構參與進(jìn)來(lái)，實(shí)現共贏(yíng)。
記者：2016年4月26日，螞蟻金服宣布完成45億美元的B輪融資，在規模上呈現出從“螞蟻”向“大象”的蛻變，業(yè)務(wù)范圍也從國內向國際拓展。在您的心中，螞蟻金服未來(lái)幾年的宏圖是如何規劃的？
井賢棟：我們之所以取名“螞蟻”，一個(gè)很重要的原因是，我們給自己的定位是服務(wù)個(gè)體“微小”的小微企業(yè)和個(gè)人消費者，給他們提供普惠的金融服務(wù)。同時(shí)，我們要搭建一個(gè)開(kāi)放的平臺，跟金融機構一起合作，實(shí)現“深度融合、互為生態(tài)、聚焦創(chuàng )新、共贏(yíng)未來(lái)”。我們所做的這一切不是為了讓“小螞蟻”成為一只“大象”，而是為了讓更多的生態(tài)參與者受益。未來(lái)螞蟻金服兩個(gè)重要的發(fā)展方向是農村和國際化。在國內，我們將繼續深耕農村市場(chǎng)，促進(jìn)農村地區的金融服務(wù)普及。由于經(jīng)營(yíng)成本高，傳統的以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎的金融服務(wù)模式，很難覆蓋廣大農村地區，導致農村地區的金融服務(wù)供給不足。隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和生物識別技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)遠程提供金融服務(wù)的模式，為解決農村地區金融不足的問(wèn)題提供了新的方法。例如，2015年12月英國第一家基于手機APP的銀行――Atom Bank上線(xiàn)，成功實(shí)現了基于人臉識別身份認證的遠程開(kāi)戶(hù)。這種做法值得學(xué)習和借鑒。同時(shí)我們也會(huì )加快推進(jìn)國際化，把普惠金融的螞蟻模式推向全球，促進(jìn)發(fā)展中國家和地區的普惠金融。由于基礎設施薄弱，許多發(fā)展中國家金融服務(wù)的滲透率嚴重不足，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使得這些國家的普惠金融可以實(shí)現跨越式發(fā)展。在路徑上，我們將會(huì )利用中國的業(yè)務(wù)經(jīng)驗以及技術(shù)和風(fēng)控能力，賦能本地的合作伙伴，幫助他們在本地取得成功。例如，我們投資了印度最大的電子錢(qián)包公司――Paytm，并幫助他們提升技術(shù)和風(fēng)控能力，在短短一年多的時(shí)間，Paytm服務(wù)的用戶(hù)數就超過(guò)了1.2億，可以說(shuō)正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的力量，讓Paytm用一年就走完了傳統金融服務(wù)模式需要數十年才能完成的金融服務(wù)普及之路。
記者：未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì )向著(zhù)哪個(gè)方向發(fā)展？
井賢棟：最終，“互聯(lián)網(wǎng)金融”將會(huì )是一個(gè)過(guò)渡詞匯，未來(lái)將是“新金融”時(shí)代。在金融2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融將會(huì )越來(lái)越深度融合，不會(huì )再有所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的區分，大家都會(huì )越來(lái)越多地把各種創(chuàng )新技術(shù)應用到金融領(lǐng)域，彼此之間也會(huì )有更多的融合發(fā)展，我們將會(huì )進(jìn)入一個(gè)“新金融”時(shí)代。這個(gè)“新金融”時(shí)代的本質(zhì)，是與中國經(jīng)濟轉型升級相適應的普惠金融、消費型金融，而科技創(chuàng )新的力量正是讓普惠金融、消費型金融實(shí)現突破發(fā)展的關(guān)鍵性因素。
基于對互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)和未來(lái)趨勢的理解，我認為應該把握以下三點(diǎn)，才會(huì )成為好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。第一，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。普惠金融的核心是提升金融服務(wù)的可獲得性和效率，讓每一個(gè)有真實(shí)需求的企業(yè)和個(gè)人，無(wú)論是身在城市或者農村，也無(wú)論財富多少，只要他是誠信的，都有機會(huì )以合理的方式和價(jià)格獲得金融服務(wù)。第二，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的轉型升級。就像過(guò)去十多年間，第三方支付解決了買(mǎi)賣(mài)雙方的信任問(wèn)題，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò )零售的蓬勃發(fā)展，2015年中國網(wǎng)絡(luò )消費支出對GDP增長(cháng)的貢獻率達到了29.1%。我們相信，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為中國經(jīng)濟的轉型升級作出更大的貢獻。第三，做好風(fēng)險管理，確保安全?；ヂ?lián)網(wǎng)沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，仍需要尊重金融的基本規律和底線(xiàn)。所謂Fintech，Fin代表是金融的能力，風(fēng)險管理就是金融最核心的本質(zhì)之一；tech是利用技術(shù)來(lái)加強風(fēng)險管理，幫助我們提升服務(wù)的效率。因此，我們必須保持對風(fēng)險的敬畏之心，用科技創(chuàng )新幫助我們做好風(fēng)險管理，讓用戶(hù)放心、讓國家放心。
