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導讀：4月份銀監會(huì )出臺整頓現金貸的政策后，都放緩了放款的節奏，但隨著(zhù)監管政策陰云的逐漸散去，近期開(kāi)始重新放量。
避開(kāi)了4月份銀監會(huì )整頓現金貸的監管新政威力后，近期，現金貸行業(yè)又重新開(kāi)啟了狂飆的模式。多家現金貸平臺人士向記者證實(shí)，4月份銀監會(huì )出臺整頓現金貸的政策后，都放緩了放款的節奏，但隨著(zhù)監管政策陰云的逐漸散去，近期開(kāi)始重新放量。
在千家P2P平臺涌現百舸爭流的“奇觀(guān)”之后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在上演著(zhù)另一幕，自去年開(kāi)始，成千家現金貸平臺如雨后春筍般崛地而起。2017年4月，銀監會(huì )一紙整頓通知，現金貸自查、整頓風(fēng)聲開(kāi)始，各大平臺開(kāi)始盡量銷(xiāo)聲匿跡，而在這低調的背后，卻又是另一片繁榮。這條產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)參與者賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，無(wú)論是直接開(kāi)展現金貸業(yè)務(wù)的，還是流量分發(fā)、征信供應商、催收平臺等等都嘗到了現金貸市場(chǎng)巨大的甜頭。
但現金貸面臨的爭議卻始終未能消退。
低調的狂飆
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng )業(yè)公司51金控或很快將敲定一筆數千萬(wàn)元的融資。這家公司的創(chuàng )始人劉思宇對此信心滿(mǎn)滿(mǎn)，他說(shuō)這些機構都是洽談當天就已經(jīng)定下了投資意向。
劉思宇最初做的一款產(chǎn)品叫51理財，是為用戶(hù)提供理財產(chǎn)品篩選服務(wù)的平臺，在這個(gè)平臺上也有一個(gè)提供貸款產(chǎn)品導航的窗口。從去年下半年開(kāi)始，他發(fā)現這個(gè)貸款服務(wù)的窗口流量增長(cháng)非常迅速，他意識到這是個(gè)機會(huì )，于是在去年年底就將貸款產(chǎn)品導航獨立出來(lái)新做了一款叫貸款錢(qián)包的APP，后端連接的則是近百家現金貸平臺。
貸款錢(qián)包做的事很簡(jiǎn)單，就是幫助用戶(hù)一次性去多家平臺申請借款，避免了用戶(hù)需要自己到各個(gè)平臺去申請的繁瑣流程。目前，貸款錢(qián)包的用戶(hù)規模已超過(guò)百萬(wàn)，每日新增用戶(hù)超過(guò)1萬(wàn)名，更為重要的是，這業(yè)務(wù)的現金流頗為可觀(guān)。但劉思宇仍覺(jué)得還能增長(cháng)更快，為此，他在微信朋友圈留言尋找更多的流量入口，并稱(chēng)“投放的預算額度不設限”，他承認，他趕上了一個(gè)當下最熱的一個(gè)“風(fēng)口”——現金貸。
業(yè)界所謂的現金貸主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的一種無(wú)擔保、無(wú)抵押、無(wú)場(chǎng)景的信用貸款產(chǎn)品，現金貸具有金額小、期限短、頻率高、利率高、沒(méi)有明確用途等特點(diǎn)。
現金貸并不是一門(mén)新鮮的生意，從2014年前后，國內就有一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)始提供類(lèi)似的產(chǎn)品，而這一業(yè)務(wù)的爆發(fā)，則是到了2016年。從額度上看，國內的現金貸平臺一般以一千到兩千元左右，但也有少的只有三五百元，多的則能借到數千元。
令外界驚訝的并不僅僅只有市場(chǎng)規模的飆升，更令人感嘆的是這背后驚人的賺錢(qián)效應，這是其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無(wú)法企及的。
2016年全年，宜人貸凈收入32.38億人民幣（4.66億美元），較2015年全年增長(cháng)146%；凈利潤11.16億人民幣（1.61億美元），較2015年全年增長(cháng)305%。二三四五財報顯示，運營(yíng)“2345貸款王”的金融科技子公司去年實(shí)現歸屬于母公司所有者的凈利潤為1.1億元。不過(guò)，信而富的業(yè)績(jì)則并不理想，但公司稱(chēng)其目前采取的是“戰略性虧損”狀態(tài)。
除了這些已經(jīng)上市平臺靚麗的業(yè)績(jì)外，一大批未上市的現金貸平臺也在過(guò)去這一年多時(shí)間中實(shí)現了一路狂飆，并賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
如運營(yíng)閃電貸款這一現金貸產(chǎn)品的掌眾金服在今年5月底時(shí)，累計放款金額已經(jīng)超過(guò)250億元，注冊用戶(hù)超過(guò)1500萬(wàn)人。
而上海的一家現金貸平臺負責人透露，該公司也累計放款金額10億元，今年上半年盈利約3000-4000萬(wàn)元。
網(wǎng)貸之家此前的一份研究報告，選擇了從網(wǎng)貸平臺短期現金貸業(yè)務(wù)增長(cháng)情況來(lái)估測現金貸的增長(cháng)速度，其過(guò)去一年增幅達到約12倍，確實(shí)呈現爆發(fā)式增長(cháng)。而根據其估測，目前整個(gè)現金貸行業(yè)的規模約在6000到10000億元。“現在做現金貸的，基本上沒(méi)有誰(shuí)虧過(guò)錢(qián)吧？一個(gè)新的平臺快的話(huà)幾個(gè)月時(shí)間就能實(shí)現盈利了。”一位關(guān)注這一行業(yè)的創(chuàng )投人士透露，在現金貸平臺的風(fēng)控模型跑通進(jìn)入正常運營(yíng)狀態(tài)后，按行業(yè)平均水平算，一個(gè)平臺單月的利潤大概是當月放款額的3%-4%左右，而現在行業(yè)里單月放款規模超過(guò)1億元的平臺比比皆是。“現在現金貸平臺中一個(gè)月賺三四千萬(wàn)的就很多，我接觸的現金貸平臺中也已經(jīng)有估值超過(guò)50億元的了。”劉思宇稱(chēng)。
與行業(yè)爆發(fā)性增長(cháng)相對應的是，正趕上行業(yè)紅利期的現金貸平臺們卻異乎尋常的都選擇了低調。記者曾聯(lián)系了北京、上海兩地的多家知名現金貸平臺采訪(fǎng)，但絕大部分均告知不方便接受采訪(fǎng)。
賺錢(qián)的秘密
從2013年起，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展，一時(shí)間上千家P2P平臺涌現，但大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都仍然只是叫好不叫座，鮮有盈利，而唯獨現金貸平臺除外。“現金貸是難得的自帶現金流的互聯(lián)網(wǎng)項目。”上述關(guān)注現金貸平臺的創(chuàng )投人士稱(chēng)。
如今，現金貸平臺都以智能信貸服務(wù)平臺自稱(chēng)，不過(guò)，就其本質(zhì)來(lái)看商業(yè)模式非常明了，即服務(wù)傳統金融體系未能覆蓋的人群，依靠高息費率來(lái)覆蓋高壞賬率從而獲得收益。
從流程上看，現金貸平臺的業(yè)務(wù)主要分為獲客、風(fēng)控、放貸、貸后等幾個(gè)流程。而和傳統的金融服務(wù)和其他大額借款的互聯(lián)網(wǎng)金融項目相比，現金貸平臺在獲客和風(fēng)控方面幾乎都實(shí)現了全部線(xiàn)上運作。
北京一家現金貸平臺內部在進(jìn)行用戶(hù)畫(huà)像分析時(shí)便認為，現金貸的用戶(hù)人群特征包括：80后、90后的男性用戶(hù)為主，區域集中在三、四線(xiàn)城市，多為藍領(lǐng)人群，他們有一定的工作收入，并沒(méi)有很好的信用記錄，能獲得金融服務(wù)的渠道非常有限，他們借款的目的往往都是用以滿(mǎn)足應急之需以及日常消費。
這樣的目標群體同樣也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的活躍人群，主要線(xiàn)上流量平臺已能實(shí)現無(wú)死角的覆蓋，為現金貸平臺通過(guò)線(xiàn)上獲得用戶(hù)提供了條件。
而與傳統風(fēng)控和信審方式不同的是，現金貸平臺幾乎都實(shí)現了全自動(dòng)的審核，“初次申請分鐘級審核，再次申請秒級審核”幾乎已經(jīng)成為行業(yè)的標配。如今，對絕大部分現金貸平臺來(lái)說(shuō)，用戶(hù)的借款金額只有一兩千元時(shí)，基本上就只需要提供一個(gè)身份證和手機號即可申請。這源于大數據及征信產(chǎn)業(yè)在近兩年的快速發(fā)展。
曾在現金貸平臺任職的現易通貸CRO秦天稱(chēng)，針對小額借款的純線(xiàn)上審貸技術(shù)已經(jīng)較為成熟，通過(guò)用戶(hù)授權后去獲取用戶(hù)的手機通訊錄信息、通話(huà)記錄、社保等信息，通過(guò)這些海量的信息來(lái)刻畫(huà)每個(gè)用戶(hù)的形象，計算他的違約概率是多少，再在這基礎上進(jìn)行不同的風(fēng)險定價(jià)。
不過(guò)，對于正處于野蠻生產(chǎn)的現金貸來(lái)說(shuō)，進(jìn)行差異化風(fēng)險定價(jià)的仍然只是少數平臺，大部分都還停留在粗放式發(fā)展階段，定價(jià)相對簡(jiǎn)單粗暴。
現金貸平臺提供借款的成本往往包括借款利息和多種申請費用，各個(gè)平臺的綜合借款成本高低不相同，差異巨大，大多數平臺的借款成本轉換成年化計算都超過(guò)了100%，綜合息費率超過(guò)300%的也并非少數。但由于借款金額比較小且時(shí)間很短，用戶(hù)所需要支出的成本的絕對值則并不算高，若以借款1000元為例，若按照總成本年化200%計算，則借款半個(gè)月需要付出的成本是80余元，這對于有應急借款需求的人來(lái)說(shuō)，這仍不失為一種可考慮的選擇。
顯而易見(jiàn)的是，現金貸平臺息費率高的好處是抗風(fēng)險能力強，平臺對壞賬的容忍度也就高了很多。
據記者了解，現金貸行業(yè)往往用逾期三月的比率作為一個(gè)衡量的指標，而這一數字一般在3-5%左右，但也有部分平臺這一數字高達8%以上。但即便如此，這樣的壞賬率亦能夠讓現金貸平臺可以獲得可觀(guān)的收益。
對于現金貸平臺來(lái)說(shuō)，最大風(fēng)險來(lái)自于團伙欺詐。事實(shí)上，潛藏在暗處的有一群專(zhuān)門(mén)的詐騙團伙，通過(guò)他人的身份證明到各個(gè)平臺去申請借款，一旦獲得借款便再也不會(huì )還錢(qián)了。
剔除掉欺詐團伙外，在正常的借款用戶(hù)發(fā)生逾期后，催收也成為了重要的一環(huán)。“在發(fā)生欠款逾期后，一般前幾天是效果最好的，時(shí)間越長(cháng)，借款人還款的概率就越低。”一位現金貸公司貸后催收經(jīng)理稱(chēng)。
高息費爭議
市場(chǎng)逐漸接受了現金貸，但現金貸面臨的爭論也越來(lái)越多，高息費率首當其沖的成為了爭議的焦點(diǎn)。
有輿論用“嗜血”來(lái)形容，質(zhì)疑其過(guò)高的借款成本。許多平臺也不斷遭到用戶(hù)的投訴，稱(chēng)息費率過(guò)高，有高利貸之嫌。
而業(yè)界則強調現金貸不可忽視的社會(huì )性及運營(yíng)現金貸業(yè)務(wù)本身巨大的成本和壞賬風(fēng)險；學(xué)者們亦對現金貸的爭端看法不一。
著(zhù)名學(xué)者巴曙松的一份研究報告中提出，PaydayLoan就其本質(zhì)而言，主要是面向低收入人群的高利息小額借貸，這種產(chǎn)品古已有之，從莎士比亞名作《威尼斯商人》開(kāi)始，即面臨著(zhù)巨大的爭議。英美國家的Pay-dayLoan前期發(fā)展階段中也面臨著(zhù)巨大的道德?tīng)幾h，一方面幫助了低收入人群渡過(guò)難關(guān)，另一方面又加重了他們的償債負擔。
快速發(fā)展的現金貸業(yè)務(wù)及其高息費問(wèn)題亦引來(lái)了監管層的注意，現金貸也因此成為了互聯(lián)網(wǎng)金融整頓的重點(diǎn)領(lǐng)域。
2017年4月10日，銀監會(huì )發(fā)布了《中國銀監會(huì )關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》），其中第二十九要求：做好“現金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。其中，《指導文件》明確要求應嚴格執行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規定，不得違法高利放貸及暴力催收。按照我國相關(guān)法律規定，“年利率36%”成為了一條紅線(xiàn)，超過(guò)部分將不受法律保護。監管層更列出了618家現金貸平臺的排查名單，除此之外，文件中明確提示“排查名單不限于上述機構”。
“年利率36%”的紅線(xiàn)對現金貸平臺來(lái)說(shuō)有些遙不可及。
“如果按照所有成本不超過(guò)年利率36%來(lái)執行，可以說(shuō)現金貸這個(gè)行業(yè)基本就不存在了。”掌眾金服首席戰略官譚淳直言。
他認為，從現實(shí)來(lái)看，動(dòng)輒高至600%的年化利率肯定是不合理的，但應該來(lái)說(shuō)也很難低于36%的紅線(xiàn)，應該考慮到現金貸平臺實(shí)際上在獲取用戶(hù)征信數據等方面也都是有直接的成本支出，所以并不應該把用戶(hù)所有的成本都看作是利息。
信而富創(chuàng )始人王征宇也公開(kāi)表示，作為短期小額信貸，現金貸也不能用所謂的單位價(jià)格來(lái)算，因為其操作成本與借款本金的比率不可忽略。一單10000元的貸款，交易費用大概一兩塊錢(qián)，可以忽略不計；而一單500元貸款的一兩元的交易和服務(wù)成本，就不能不計算。
據記者了解，在銀監會(huì )整頓現金貸政策發(fā)布后，各地金融辦都對轄區內的現金貸平臺進(jìn)行了摸底，但并未直接限制這些平臺的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而業(yè)內眾多現金貸平臺也都通過(guò)各種方式與監管層進(jìn)行了溝通，諸多業(yè)內人士的共識是監管層很難完全對現金貸進(jìn)行一刀切。
而為了規避政策風(fēng)險，不少現金貸平臺都把利息和申請費用分別計算，以免被套上高利貸的標簽。“未來(lái)我們也可能會(huì )通過(guò)和外部保險公司合作，比如用戶(hù)來(lái)申請借款時(shí)需要首先從我們指定的保險公司處購買(mǎi)一份履約保險；再比如，我們也可以把我們的數據部門(mén)獨立出去，用戶(hù)在申請借款前需要單獨支付一筆信用評估費之類(lèi)的費用，這些都可以變相繞開(kāi)36%的監管紅線(xiàn)，但這樣只會(huì )使用戶(hù)承擔更多的成本。”一位現金貸平臺人士稱(chēng)。
被現金貸業(yè)界拿來(lái)引用的是中國人民銀行原副行長(cháng)、國家外管局原局長(cháng)的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)：“對于低收入人群有融資的機會(huì )遠比融資價(jià)格重要”。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(cháng)廖理分享了他從一家現金貸平臺獲得的客戶(hù)留言。“父親失蹤，母親住院，正在經(jīng)歷人生中最艱難的時(shí)候，感謝你的平臺給我安全感。”廖理表示，這說(shuō)明現金貸在國內是有市場(chǎng)的，的確改善了一部分人的福利，但是其同時(shí)帶來(lái)了惡意催收、過(guò)度消費的問(wèn)題。對現金貸的監管政策應該引導產(chǎn)品改善設計，解決陷入財務(wù)困境人士的燃眉之急，而不是一刀切。
王征宇則認為，現金貸行業(yè)確實(shí)存在費率過(guò)高、砍頭息等行業(yè)亂象，亟待整頓。但監管的思路需要進(jìn)一步清晰和明確，費率太高使得弱勢群體無(wú)法獲得合理的信貸服務(wù)，以“趁火打劫”的方式賺取高額利息，是不對的；同時(shí)，用大額長(cháng)期借貸利率的標準來(lái)套用現金貸，也不合理，“兩端都要想清楚”。
而另一些業(yè)界的人則相信通過(guò)市場(chǎng)化的手段亦能達到現金貸整體降低息費率的效果。
隨手科技創(chuàng )始人兼CEO谷風(fēng)便認為，現金貸平臺越來(lái)越多，一定會(huì )導致行業(yè)競爭更加劇，而風(fēng)控等運營(yíng)能力更有優(yōu)勢的平臺便能提供更低的利率以吸引優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，通過(guò)行業(yè)自身的優(yōu)勝劣汰也會(huì )達到驅逐“劣幣”的效果。他認為，現在出現的各種貸款超市平臺一定程度上也能幫助用戶(hù)找到成本更低的貸款平臺，平臺用戶(hù)有了更充分的選擇，降低了貸款人由于信息不對稱(chēng)而被迫選擇高息產(chǎn)品的困境。隨手科技旗下的卡牛信用卡管家也在去年推出了貸款超市類(lèi)產(chǎn)品。“毋庸置疑，我們整體的息費率都是在往下走的。對于平臺上信用好的老客戶(hù)，我們也在不斷提供了更低的息費率降低他們的借款成本。”譚淳稱(chēng)。
風(fēng)險疑慮
如今，擺在現金貸平臺面前的除了上述高息費的質(zhì)疑和監管的壓力外，競爭加劇、系統性風(fēng)險等疑慮也逐漸出現。
過(guò)去兩年，線(xiàn)上貸款app集中爆發(fā)，手機應用商店搜索“貸款”，出現的貸款app已經(jīng)有上千家之多，“千貸大戰”愈演愈烈，現金貸漸漸進(jìn)入到紅海。一個(gè)最顯著(zhù)的變化是，獲客成本的迅速攀升。
一家現金貸平臺負責人稱(chēng)，去年此時(shí)獲得一個(gè)放款用戶(hù)的成本平均只有20-30元，但目前已經(jīng)大幅上漲，而且每月每天價(jià)格都在變化。
劉思宇稱(chēng)，目前行業(yè)獲客成本（以完成放款計）大概是70-200元不等。
這意味著(zhù)現金貸平臺首筆借款基本上是不賺錢(qián)的，只有依靠復貸率才能確保后期的收益?，F金貸平臺相信，由于用戶(hù)的需求并不是只有一次性的，所以后期這些用戶(hù)有反復借款的需求，因此現金貸平臺都將希望寄托在了這些用戶(hù)后續的借款需求上，而行業(yè)這一數字大概是70%。
但這更是帶來(lái)了對現金貸平臺大量借款人都是在借新還舊的擔憂(yōu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)知名投資人江南憤青便認為，有的機構續貸率高，但也許里面有問(wèn)題，因為逾期率和續貸率可能直接掛鉤。如果市場(chǎng)調研發(fā)現，逾期予以續貸則逾期率不高，而逾期不予續貸則逾期率就高，說(shuō)明是借新還舊的龐氏騙局。
但劉思宇稱(chēng)，多頭借貸和借新還舊是現金貸行業(yè)都知道的客觀(guān)事實(shí)，但在他看來(lái)，即便如此，這一領(lǐng)域的整體風(fēng)險還是可控的。他的邏輯是，一個(gè)現金貸平臺往往能借給用戶(hù)的資金只有1000-2000元，雖然很多用戶(hù)都是多頭借貸，但實(shí)際上能夠同時(shí)從5家平臺獲得借款的可能性并不高，以此計算，單個(gè)用戶(hù)的負債規模也就僅僅只有1萬(wàn)元左右。“從我們的情況來(lái)看，現金貸的用戶(hù)中絕大部分都是有工作的，即便按照他們最低收入2000-3000元/月來(lái)計算，考慮到有收入，因此整體的風(fēng)險并不會(huì )特別嚴重。”
即便如此，另一個(gè)不可忽視的問(wèn)題是，在賺錢(qián)效應的刺激下，瘋狂涌入現金貸平臺愈來(lái)愈多，競爭的逐漸白熱化亦讓大量現金貸平臺業(yè)務(wù)的可持續性帶來(lái)了隱憂(yōu)。對于一些擁有獲客、資金、風(fēng)控等核心優(yōu)勢的平臺來(lái)說(shuō)，在獲得了大量用戶(hù)積累后，轉型和生存都是相對容易的。而對于大量中小型現金貸平臺而言，市場(chǎng)競爭的加劇以及監管的壓力都會(huì )對其未來(lái)帶來(lái)重重挑戰。
而對于一批已經(jīng)實(shí)現野蠻生長(cháng)的現金貸平臺來(lái)說(shuō)，在有了大量基礎用戶(hù)積累后，亦希望通過(guò)提升資本實(shí)力等方式建立自身的競爭壁壘。事實(shí)上，現金貸平臺的第一梯隊者幾乎都已經(jīng)獲得了創(chuàng )投機構的青睞。
如手機貸早就獲得了紅杉資本、藍湖資本資本的投資，掌眾金融去年被網(wǎng)信集團以8億元的價(jià)格收購了其48%的股份。在今年年初，現金貸平臺更是掀起了一陣融資熱潮，閃銀奇異獲得了招商局創(chuàng )投等數家機構8000萬(wàn)美元投資，魔法現金在不久前也獲得了經(jīng)緯中國數千萬(wàn)美元的投資，2月，“現金卡”完成數千萬(wàn)元A輪融資；3月，用錢(qián)寶拿到創(chuàng )新工場(chǎng)等C輪4.66億元融資；4月，明特量化完成1億元B輪融資。
現金貸成了業(yè)內公認的科技金融（Fintech）的新“風(fēng)口”。短短三個(gè)月內，資本急速向這個(gè)細分的信貸市場(chǎng)涌入，融資金額一家比一家大，創(chuàng )新工廠(chǎng)、華創(chuàng )、晨興等多家一線(xiàn)風(fēng)投機構都已出手投資現金貸企業(yè)。
不過(guò)，這融資潮在監管層整頓現金貸新政中戛然而止。劉思宇便稱(chēng)，他就有聽(tīng)說(shuō)某現金貸平臺本來(lái)已經(jīng)獲得了投資機構的投資意向，由于政策出臺而馬上轉變態(tài)度。
事實(shí)上，即便當前獲利能力極強，但擺在這些現金貸平臺面前的并不是IPO的康莊大道。
國內一位知名PE機構的投資人透露，該機構此前也對現金貸平臺進(jìn)行過(guò)調研，但最終決定不在這個(gè)行業(yè)進(jìn)行投資，一個(gè)重要的原因便是，現金貸平臺身上高利貸的標簽或多或少會(huì )存在道德?tīng)幾h，很難通過(guò)IPO的方式實(shí)現資本化，這將極大的影響投資退出回報。
而當前國內資本市場(chǎng)環(huán)境下，在互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)企業(yè)被嚴格限制，監管層態(tài)度不明朗的前提下，被并購退出也面臨巨大的挑戰。繞道海外上市又難以有理想的估值水平。這些退出方面的難題，讓機構投資者們已經(jīng)大幅放緩了投資的步伐。“在我收到的現金貸融資商業(yè)計劃書(shū)中，大家都不約而同的描繪出了一個(gè)宏偉的藍圖：中國在20歲到60歲之間的人口大約有9億的水平，但是中國持有信用卡的人數不到2億，還有大概7億的人口，在這個(gè)年齡階段是沒(méi)有享受到金融服務(wù)的，這是一個(gè)非常巨大的市場(chǎng)。”上述PE機構投資人。
