EMBA管理 | “銀聯(lián)之父”萬(wàn)建華：技術(shù)反客為主，顛覆金融未來(lái)

對比他的履歷，萬(wàn)建華先生看上去頗顯年輕，且神采奕奕。他曾經(jīng)擔任過(guò)中國人民銀行資金管理司處長(cháng)，招商銀行總行常務(wù)副行長(cháng)，同時(shí)兼任招商證券董事長(cháng)、長(cháng)城證券董事長(cháng)，籌建銀聯(lián)后擔任中國銀聯(lián)首任董事長(cháng)、總裁，后又調任上海國際集團總裁，國泰君安證券董事長(cháng)。在擔任中國銀聯(lián)總裁和董事長(cháng)期間，他曾經(jīng)帶領(lǐng)銀聯(lián)在兩年內實(shí)現銀行卡全國地市級以上城市聯(lián)網(wǎng)通用。銀聯(lián)如今已實(shí)現中國銀行卡在全球刷卡真正的暢通無(wú)阻，萬(wàn)建華因此被外界稱(chēng)為“中國VISA之父”。

與此同時(shí)，他還創(chuàng )立了專(zhuān)門(mén)從事銀行卡收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的全國性公司——銀聯(lián)商務(wù)有限公司，創(chuàng )立了國內首家從事金融數據外包服務(wù)的銀聯(lián)數據服務(wù)有限公司。創(chuàng )立了第三方支付服務(wù)提供商——通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò )服務(wù)股份有限公司，籌辦了金浦產(chǎn)業(yè)投資基金管理公司和上海國和現代服務(wù)產(chǎn)業(yè)股權投資管理有限公司。在國泰君安證券出任董事長(cháng)之后，萬(wàn)建華帶動(dòng)這家上海本土老牌券商開(kāi)展組織架構等一系列改革，推動(dòng)國泰君安各項業(yè)務(wù)指標重返行業(yè)最前列。而從歷史的角度，萬(wàn)先生的每一次新的創(chuàng )業(yè)嘗試，也折射和見(jiàn)證了中國金融業(yè)每一步的發(fā)展歷程。

一卡全球通用的傳奇：

戰略前瞻性

陳曉萍：2002 年你離開(kāi)招行，去了銀聯(lián)，你在銀聯(lián)的故事非常精彩。

萬(wàn)建華：銀聯(lián)的故事其實(shí)始于1993 年開(kāi)始的金卡工程——金卡工程由人民銀行推出，就是在城市內部的各家銀行發(fā)卡聯(lián)網(wǎng)，試點(diǎn)城市從開(kāi)始的6家后來(lái)擴展到12家，再擴展到18個(gè)城市的信用卡中心的試點(diǎn)。當時(shí)各家銀行陸陸續續發(fā)卡，然后每家銀行自己發(fā)展商戶(hù)。到90 年代后期，在大型商場(chǎng)里面出現了很多POS機，每個(gè)銀行都發(fā)卡，都有一個(gè)自己的POS機，十幾個(gè)銀行就有十幾臺POS 機，對商場(chǎng)和客戶(hù)都很不方便，更重要是資源重復配置，很浪費。

在這個(gè)背景下，央行看出來(lái)必須統一。當時(shí)我預測整個(gè)金融體系和商業(yè)銀行必然走向與信息技術(shù)緊密結合的道路，也就是整個(gè)金融體系必然走上金融電子化的發(fā)展之路。

當時(shí)央行領(lǐng)導的構想，就是通過(guò)創(chuàng )立一個(gè)機構，把18個(gè)城市銀行卡應用統一起來(lái)，跨銀行、跨區域，然后擴展到全國?？玢y行，就把各個(gè)銀行自己的卡品牌統一了；而跨區域全國聯(lián)網(wǎng)，就是把商場(chǎng)柜臺上十幾臺不同銀行的POS機統一應用在一臺POS機上。

這樣一來(lái)，聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)卡在所有商家都可以用，在城市和鄉村都可以用。那時(shí)最受歡迎的就是只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的機構，最典型的是農村信用社，尤其是偏僻山區的農村信用社，如果信用聯(lián)社發(fā)銀聯(lián)品牌借記卡，他就可以響當當地向持卡人提出，我也是一卡在手，全國通用。

陳曉萍：這在當時(shí)確實(shí)是難以想象的。

萬(wàn)建華：聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題我們就這樣基本解決了，但我覺(jué)得事情不應該就這么停住了。既然要設立專(zhuān)門(mén)機構來(lái)負責銀行卡運用，就必須思考更長(cháng)遠發(fā)展的問(wèn)題。第一，我們這個(gè)機構應該是一個(gè)什么性質(zhì)的機構？是行政機構還是商業(yè)機構？第二，當時(shí)銀行卡各自的型號、標準、規則全都不一樣，我們是否應該建立一個(gè)統一的規則？第三，光是簡(jiǎn)單聯(lián)網(wǎng)效率肯定不行，是否要做一個(gè)更先進(jìn)的核心系統去取代舊系統？第四，一個(gè)更大膽的念頭冒出來(lái)：有沒(méi)有可能也做一個(gè)國際支付品牌？

對于第一個(gè)問(wèn)題，從上級領(lǐng)導的角度，完成了聯(lián)網(wǎng)通用，任務(wù)就完成了。但是我不這么想。我希望這個(gè)機構是可持續的，是有目標和愿景的。我當時(shí)就說(shuō)一定要把它做成一個(gè)企業(yè)，而不是一個(gè)行政事業(yè)單位。

我們分開(kāi)調研，籌備組兩個(gè)副組長(cháng)各帶一隊，從18家試點(diǎn)銀行卡中心里面找做得最好的5家和做得最差的5家去調研，回來(lái)都得到一個(gè)結論：做得好是因為他們有市場(chǎng)化的體制機制，做的不好是因為沒(méi)有采用市場(chǎng)化體制。由于有充分調研論證，各銀行開(kāi)會(huì )時(shí)一致通過(guò)設立公司。

因為銀聯(lián)的定位是公司，所以2001 年在籌備期間，我們就在籌備組里設立了兩個(gè)部門(mén)，一個(gè)叫市場(chǎng)部，負責商戶(hù)市場(chǎng)，是后來(lái)銀聯(lián)商務(wù)公司的前身。另外，針對更大膽的念頭，我先提出設立了國際部，研究如何讓銀聯(lián)走出去。不過(guò)那時(shí)說(shuō)銀聯(lián)國際化真的是太早了，但是我認為還是要未雨綢繆、提前布局。我們招來(lái)一位海歸博士，要他思考銀聯(lián)設立后有沒(méi)有可能走出去。

陳曉萍：你很有前瞻性。

萬(wàn)建華：但那時(shí)候一開(kāi)始我也不知道該怎么做，也不知道這事能不能做成。銀聯(lián)設立后很快實(shí)現了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。我和大家開(kāi)會(huì )，說(shuō)我們現在聯(lián)網(wǎng)通用實(shí)現了，接下來(lái)我們要發(fā)銀聯(lián)標準卡，很重要的是要依據國際標準。雖然在國內不需要，因為在國內銀聯(lián)就是標準；但是如果要走出國門(mén)，不按國際標準，怎么出得去？所以我們需要去拿國際Bin號，后來(lái)還真的拿到了。銀聯(lián)卡是622打頭的，VISA 是4，萬(wàn)事達是5，我們拿的是6。

拿到標準是第一步。到底能不能走出去，還有兩個(gè)條件：一是在業(yè)務(wù)和技術(shù)方案上與國外對接；二是有沒(méi)有機構跟你合作，我于是提議去香港試試。這一步非常妙，因為香港是中國領(lǐng)土，聯(lián)網(wǎng)通用怎能不到香港？

但事實(shí)上，香港是國際化大城市，如果在香港做成了，走向世界的基本條件就都具備了: 標準、規則、技術(shù)對接、商家合作、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等等。如果銀聯(lián)卡在香港刷卡消費能成，那基本上在日本、美國、歐洲市場(chǎng)就都可以成，拷貝復制就行了。

國際化是我們內心按捺不住的沖動(dòng)，想象著(zhù)這是比銀行卡國內聯(lián)網(wǎng)通用更引人入勝的目標。但是到底該怎么做，要花多少錢(qián)，能不能做成，我們心里都沒(méi)有底。其實(shí)這個(gè)想法一提出來(lái)，就招來(lái)各方面的質(zhì)疑：你一個(gè)銀行卡支付剛剛起步的國家就想做國際品牌？你一個(gè)才成立一兩年的公司就想國際化？太異想天開(kāi)了。但是不管外界怎么議論，我們還是很想嘗試。之所以選擇先去香港，也就是想把風(fēng)險壓到最低程度。當時(shí)我判斷如果大型國際卡組織進(jìn)入中國，銀聯(lián)就沒(méi)機會(huì )了。所以，我們必須做兩件事：第一我們必須走出去；第二我們必須建立自己的銀行卡受理商業(yè)網(wǎng)絡(luò )。VISA、萬(wàn)事達是純品牌機構，已經(jīng)構建了全球網(wǎng)絡(luò )，誰(shuí)都不能不認它。它處于產(chǎn)業(yè)鏈的上游，是標準和規則制訂者，掌握著(zhù)核心系統。而我們什么也沒(méi)有，我們必須構建自己的核心資源。我們的核心資源是什么？我們在中國的資源是什么？那就是所有的中國商家受理網(wǎng)絡(luò )。所以我們必須發(fā)展自己的商務(wù)網(wǎng)絡(luò )，建立銀聯(lián)商務(wù)公司，擴展自己的商務(wù)網(wǎng)絡(luò )。這樣的話(huà)，國際卡組織的外卡要進(jìn)入中國市場(chǎng)，就要跟銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )對接，跟銀聯(lián)簽約。我們就可以掌握市場(chǎng)的主動(dòng)權，也擁有了國際合作的籌碼。

當時(shí)我們的公司戰略會(huì )是在井岡山開(kāi)的，是對于銀聯(lián)非常重要的一次戰略會(huì )議，確定了“一個(gè)品牌，兩個(gè)車(chē)輪”的戰略。品牌是銀聯(lián)，一個(gè)車(chē)輪是銀聯(lián)卡國際化，另一個(gè)車(chē)輪是構建商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )。戰略對于公司發(fā)展的重要性在此時(shí)就充分體現出來(lái)了。銀聯(lián)未來(lái)的生存基礎，未來(lái)的命運，在當時(shí)制定戰略的時(shí)候其實(shí)就分析清楚、布局好了。

陳曉萍：銀聯(lián)卡的國際化對中國國內的老百姓有什么意義呢？

萬(wàn)建華：我當時(shí)提出來(lái)銀聯(lián)的愿景很簡(jiǎn)單直接，很容易得到國人的普遍認同，那就是“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”?，F在這個(gè)愿景已經(jīng)達成，如今銀聯(lián)卡在世界各地都可以用了。為此，我們銀聯(lián)創(chuàng )業(yè)的老員工如今碰到一起，都會(huì )十分懷念那一段激情澎湃的歲月，并為中國人今天能夠懷揣銀聯(lián)卡，十分便利地刷遍全球這一目標的實(shí)現而深感驕傲。

預見(jiàn)未來(lái)的科技金融

陳曉萍：作為長(cháng)期以來(lái)處在金融風(fēng)口浪尖上的弄潮兒，你能否分享一下你看見(jiàn)的金融科技對傳統金融的顛覆性作用？

萬(wàn)建華：這是個(gè)很大的題目，這幾年金融界或者電子商務(wù)界的熱點(diǎn)，我確實(shí)思考了很多。在2000 年21 世紀商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和策略的講話(huà)中，以及這本《金融e時(shí)代》的前言中，我寫(xiě)了這么一段話(huà)：

“在以數字化生存的當今社會(huì )，一日千里發(fā)展的信息技術(shù)正在改變我們的思維方式，社會(huì )生活方式和行為方式，決定了人類(lèi)社會(huì )的未來(lái)。對銀行業(yè)而言，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)并且繼續以前所未有的廣度和深度產(chǎn)生著(zhù)意義深遠的影響。在信息技術(shù)推動(dòng)下，全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代。”

現在16 年過(guò)去了，這段話(huà)依然適用，恰恰驗證了是這么回事。

現在的技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代了，再發(fā)展到大數據、云計算、區塊鏈的時(shí)代。但總的基本道理和理念是一脈相承的，那就是這個(gè)信息技術(shù)的發(fā)展對古老金融業(yè)的顛覆性變革效應，或者說(shuō)全方位的深刻影響，已經(jīng)是毫無(wú)疑問(wèn)的了。我有三個(gè)觀(guān)察。

首先，為什么技術(shù)會(huì )對金融業(yè)產(chǎn)生影響？我認為是因為信息技術(shù)與金融業(yè)享有共同的基因。共同的基因在哪里？就是數字。如果把貨幣和財富的價(jià)值抽象掉，它們就都是數字。因為金融本身都是數字，所以科技的新發(fā)明金融馬上就能用，而且金融本身還能促進(jìn)技術(shù)發(fā)展：你發(fā)明了我們來(lái)用，我們金融創(chuàng )新應用之后又讓你變成了發(fā)明。二者有交互的促進(jìn)作用。

第二，客體變主體。信息技術(shù)的發(fā)展在金融領(lǐng)域里面后來(lái)反客為主。什么叫反客為主？技術(shù)本來(lái)被當工具，用于提高效率，原來(lái)拿算盤(pán)，現在用核心系統，實(shí)時(shí)可以看到結果；以前需要用汽車(chē)去運錢(qián)收款，現在用智能終端，瞬間就到賬了。當時(shí)通過(guò)技術(shù)手段提高效率，現在怎樣了呢？技術(shù)反客為主，推動(dòng)金融變革。因為它們共享一個(gè)共同基因，金融使用技術(shù)本身就是發(fā)明，成為信息技術(shù)的最新應用。然后它反客為主，推動(dòng)金融業(yè)的變革，產(chǎn)生新的金融方式，新的金融商業(yè)模式，新的金融服務(wù)，新的金融產(chǎn)品。沒(méi)有信息技術(shù)就沒(méi)有這些金融產(chǎn)品、服務(wù)、方式，這就是信息技術(shù)帶來(lái)的反客為主的效應。

第三，反客為主之后，真正的顛覆效應就呈現出來(lái)。不只是變革，而是顛覆性變革。技術(shù)的發(fā)展引發(fā)出金融新的形式，新的服務(wù)，新的產(chǎn)品，甚至整個(gè)組織體系全方位的變革。我認為，金融到最后不再會(huì )區分傳統金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，表象的不同是因為金融發(fā)展到了一個(gè)更高的境界，一個(gè)更高的形式，只不過(guò)這個(gè)金融已經(jīng)不是以前那個(gè)時(shí)候的金融，但它還是金融。星空還是那個(gè)星空，不過(guò)是已經(jīng)經(jīng)過(guò)大爆炸的星空了。